개인회생 신청 자격 총정리! 소득이 있는 채무자가 3년~5년간 일정 금액을 변제하고 나머지 채무를 탕감받는 제도입니다. 신청 조건, 소득 기준, 절차, 주의사항까지 완벽 가이드!
📦 목차
🔹 1. 개인회생이란?
🔹 2. 개인회생 신청 자격 (2025년 최신 기준)
🔹 3. 개인회생 가능 소득 및 채무 조건
🔹 4. 개인회생 절차 및 진행 기간
🔹 5. 신청 시 유의해야 할 점
🔹 6. 개인회생 신청 후 생활 변화
🔹 7. Q&A – 자주 묻는 질문
🔹 8. 결론 – 개인회생으로 채무 해결하는 방법
1. 개인회생이란?
개인회생은 채무자가 일정한 소득을 유지하면서 법원의 인가를 받아 채무를 변제하고, 남은 채무를 탕감받는 제도입니다. 과도한 채무로 인해 정상적인 생활이 어려운 사람들에게 법적으로 보호받을 수 있는 기회를 제공합니다.
✅ 핵심 요약
✔ 대상: 채무가 많지만 일정 소득이 있는 개인
✔ 탕감 범위: 최대 90%까지 가능
✔ 변제 기간: 3~5년간 일정 금액 변제 후 나머지 채무 면제
✔ 신청 방법: 법원에 개인회생 신청서 제출
📌 파산과의 차이점?
✔ 개인회생: 일정 소득이 있고 변제 계획을 세워야 함
✔ 개인파산: 소득이 전혀 없고 변제 불가능한 경우
2. 개인회생 신청 자격 (2025년 최신 기준)
📌 개인회생을 신청하려면 아래 조건을 충족해야 합니다.
✅ 1) 소득이 있어야 함
- 근로소득자, 사업소득자, 연금소득자, 프리랜서도 신청 가능
- 소득이 불규칙해도 인정 가능 (다만, 지속적인 소득 증빙 필요)
✅ 2) 채무 한도 초과 금지
- 무담보 채무: 최대 15억 원 이하
- 담보 채무: 최대 10억 원 이하
✅ 3) 변제 능력 필수
- 최소 최저 생계비 이상을 벌어야 신청 가능
- 월 소득에서 생계비를 제외한 나머지를 일정 기간 동안 변제해야 함
✅ 4) 신용회복 지원 대상
- 금융권 채무, 사금융, 카드빚 등 대부분의 채무 포함
- 세금, 범칙금, 벌금, 위자료 등 일부 채무는 탕감 불가
📌 실업자나 소득이 없는 사람은 개인회생 신청 불가!
- 이 경우 개인파산이 더 적절한 선택일 수 있음.
3. 개인회생 가능 소득 및 채무 조건
📌 월 평균 최소 소득 기준 (2025년 예상 기준)
가구원 수최저 생계비 (월)개인회생 최소 필요 소득 (월)
| 1인 가구 | 약 124만 원 | 150만 원 이상 |
| 2인 가구 | 약 206만 원 | 230만 원 이상 |
| 3인 가구 | 약 264만 원 | 290만 원 이상 |
| 4인 가구 | 약 320만 원 | 350만 원 이상 |
🚀 소득이 높을수록 변제액이 늘어나지만, 일정 금액 이상 변제 후 나머지 채무는 면제됩니다.
📌 개인회생 변제액 계산 예시
✅ 채무 5,000만 원, 월 소득 250만 원, 1인 가구
✔ 월 변제액: 약 50~60만 원
✔ 변제 기간: 36개월~60개월 후 잔여 채무 면제
📌 채무 유형별 개인회생 적용 여부
✔ ✔ 적용 가능: 카드빚, 은행 대출, 사채, 캐피탈, 학자금 대출
❌ 적용 불가: 세금 체납, 벌금, 위자료, 과태료
4. 개인회생 절차 및 진행 기간
✅ Step 1: 신청서 작성 및 접수 (법원)
- 개인회생 신청서 + 소득 증빙 서류 제출
- 신청 후 3~6개월 내 변제 계획 승인
✅ Step 2: 변제 계획 수립
- 법원이 변제 금액 및 기간 결정
- 최소 3년~최대 5년 변제
✅ Step 3: 변제 이행 시작
- 법원 승인 후 정해진 변제 금액을 매월 납부
- 3~5년간 성실히 변제하면 잔여 채무 탕감 가능
✅ Step 4: 개인회생 종료 및 채무 탕감
- 변제 기간이 끝나면 남은 채무 면제
- 신용 등급 회복 가능
📌 소득 증빙이 정확해야 변제 계획이 원활히 진행됩니다.
5. 신청 시 유의해야 할 점
🚨 1) 변제 계획을 제대로 이행해야 함
✔ 3개월 이상 연체 시 개인회생이 취소될 수 있음
🚨 2) 채무 이외의 금액(벌금, 세금)은 면제 안 됨
✔ 개인회생으로 세금 체납, 범칙금, 벌금 등은 해결 불가
🚨 3) 신용등급 하락 주의
✔ 개인회생 기록이 남아 금융권 이용이 어려울 수 있음
6. 개인회생 신청 후 생활 변화
✅ 금융 거래 제한 있음
- 신용카드 사용 제한 (일정 기간 후 회복 가능)
- 대출 이용 어려움
✅ 채권자 독촉 중단
- 법원 신청 후, 채권 추심(독촉)이 중지됨
✅ 채무 부담 감소
- 3~5년 뒤 신용등급이 회복되면 재기 가능
📌 개인회생은 단점도 있지만, 재정적으로 재기할 기회를 제공합니다.
7. Q&A – 자주 묻는 질문
Q1. 개인회생 신청 후 대출을 받을 수 있나요?
📌 신청 기간 중에는 어려우며, 변제 완료 후 신용 회복이 필요합니다.
Q2. 프리랜서도 개인회생 신청할 수 있나요?
📌 네, 소득이 일정하다면 가능합니다.
Q3. 신용카드를 언제 다시 쓸 수 있나요?
📌 변제 완료 후 신용등급 회복되면 가능합니다.
8. 결론 – 개인회생으로 채무 해결하는 방법
✅ 일정 소득이 있다면 적극 고려할 만한 제도
✅ 최대 90% 채무 탕감 가능
✅ 채권자 독촉 없이 변제 가능